2018年，对于互联网金融行业而言，可称得上是“失落的一年”。在这一年里，互金行业经历了剧变，从“巅峰时刻”到“一夜入冬”。据网贷之家最新数据显示，截至2018年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1021家，相比2017年底减少了1219家，数量已然“腰斩”。

　　但同时也可看到的是，在这一年里，各平台纷纷为完成合规而不断竭尽全力。随着问题平台不断出清，行业整体合规进程已初见成果。多项监管密集出台，包括打击老赖、逃废债，提振出借人信心。“爆雷潮”之后，数百家互金平台提交自查报告，多家互金平台又相继赴美完成IPO，行业在无声地回暖。

　　2019年如期而至。在新的一年里，互金行业将走向何方？或许，他们能给出我们一些答案。

　　“松紧之间”

　　“松紧之间”，是苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对2019年互金行业给出的看法。

　　他认为，这主要是“政策层面的松”和“行业层面的紧”。互金平台现今的经营困境，大半来源于资金端的收紧。于网贷平台而言，是批量爆雷后，出借人的资金外流；于其他消费信贷平台而言，则是机构资金的趋于谨慎，让不少依靠助贷发展起来的平台断了钱粮。“解铃还须系铃人，能救互金平台于水火的，也只能是资金面的宽松”。

　　不过从近日召开的2019年中央经济工作会议则释放了相对宽松的信号，“稳健的货币政策要松紧适度，保持流动性合理充裕，改善货币政策传导机制，提高直接融资比重，解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题”。薛洪言认为，2019年的社会融资将面临更宽松的环境。

　　同时，与大多数人看法一致的是，薛洪言认为，2019年互金行业主要潜在的变数是“P2P备案”与“巨头入局”。

　　2019年，能否成功备案将成为互金行业的最大变数。于网贷平台而言，能否通过备案，几乎是生和死的区别；于行业而言，备案能否于2019年落地，决定着各方对P2P的信心，落地后备案平台的数量和结构，也一定程度上决定了P2P行业的规模和潜力。

　　但就目前来看，备案的落地时间点并不明确。而一旦备案落地，会加速市场洗牌。届时，还有一个重要的不确定因素便是，巨头是否会争相入局网贷行业？

　　不过在谈这些不确定的因素之前，薛洪言认为，于多数平台而言，目前还是要先活下去。P2P的批量爆雷，透支了出借人的信任，资金在外流，分化在加剧，日子在变难。行业规模的缩水，加上行业内部的分化加剧，使得长尾平台的日子越来越难。能否挺下去，以迎接备案后行业二次分化的洗礼？是一个大考验。

　　破局之路

　　于是，如何活下去成了如今每个互金平台首要亦是最关键的问题。每家平台都在寻找自己的破局之路。

　　在PPmoney看来，破局之路或者在于“特色化”。“行业加速出清的同时，竞争也日趋白热化，金融科技、优质资产等领域的实力在很大程度上决定着平台的发展前途。” PPmoney万惠集团CEO胡新表示。

　　因此，PPmoney选择的“特色化”破局之路在于人工智能。

　　据了解，早在2012年12月12日上线伊始，PPmoney便大力投入技术研发和高端人才引进，以技术撬动运营提升，为客服提供最优质最便捷的金融服务。在PPmoney网贷1100余人的团队中，有超过三分之一是技术人员。

　　多年来，依托大数据、人工智能等先进科技手段，PPmoney先后研发出五大人工智能系统：蜂巢引擎、灵机系统、银盾系统、神工系统和巡鹰系统，并将其应用到各业务层面，渗透到获客、风控、催收、客户服务等环节，广泛运用在大数据精准营销、用户画像构建、智能客服、智能风控模型构建等方方面面，改变金融传统人海战术模式，开拓了在线撮合小额借贷的新模式。

　　以审批环节为例，PPmoney创新了大数据风控模式，通过从多样生活场景抓取社交、行为等非征信数据，并运用人工智能让风控系统从海量数据中实现机器学习、大数据建模，去洞察每一笔交易背后的信用、欺诈等风险，从而实现对金融风险的精准管理。

　　3900万用户

　　另外，据此前PPmoney相关人士参加会议时公开透露，其人工智能的优势还在于快捷与差异化竞争。

　　据其透露， PPmoney对接了超40家外部数据，通过2000+维度、360度的风险计量，可对用户进行丰富的人物画像，提供个性化金融产品。基于大数据的评分系统，PPmone可以借助机器学习，实现自动化审批，最快5分钟放款，并实现差异化授信和差异化定价，为不同层级的客户打造多样化和灵活的信贷产品体系：如面向微小企业主的经营性个人信贷产品、面向信用卡客群的基础消费性个人信贷产品、面向优质客群的定制化信贷产品。

　　通过多元化数据标签进行用户建模，根据客户特征分析智能匹配产品，配合以合理化营销策略，为PPmoney实现精准营销，同时还大大降低运营成本，这也便为其活下去提供了更多优势。

　　而在这样的行业背景之下，出借人的拥戴与留存似乎更能说明问题。据公开资料显示，PPmoney网贷目前服务用户已超过3900万人，累计撮合现金交易突破1135亿元，为用户赚取收益超过27亿元。

　　凭借这样的普惠成果，PPmoney还在2018年12月21日的网贷天眼“中国金融科技发展·未来论坛”上，一举揽获“2018年度最具影响力互联网金融企业”大奖。

　　经历过2018年，有不少平台死去，但活下来的平台也有活得更好了，如PPmoney。行业的马太效应愈加明显，竞争也在愈加白热化。有人认为，出清潮远还没有结束，互金行业仍将持续“至暗时刻”，但也有人认为，经历过危机洗礼之后的互金行业，必将在2019年迎来“最好的时代”。