2018年，对于消费金融行业而言，终究是不平凡的一年，送走了2017年的互联网金融消费借贷的行业过当行为，在金融监管的持续严格监管下，开启了以牌照公司为主，商业银行和消费金融公司、汽车金融公司为主的新的消费金融业态。
《贸易金融》杂志、北京财资和供应链应用技术研究院、中国贸易金融网（sinotf.com）、中国消费金融网（cfsino.com）、消费金融公众号（ID：consumer finance）作为专注消费金融、汽车金融行业十几年的权威媒体，联合中国消费金融金融产业生态联盟整理了2018年消费金融行业十大新闻，记录行业的发展历程，持续推动行业健康稳健发展。
1、银保监会官网发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》、国务院下发《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》
2018年8月18日，银保监会官网发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》对做好信贷工作提出了九项具体要求：一是进一步疏通货币政策传导机制，满足实体经济有效融资需求；二是大力发展普惠金融，强化小微企业、“三农”、民营企业等领域金融服务；三是支持基础设施领域补短板，推动有效投资稳定增长；四是积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用；五是做好进出口企业金融服务，发挥金融在稳外贸中的积极作用；六是盘活存量资产，提高资金使用效率；七是有效运用保险资金，切实发挥风险管理和保障功能；八是规范经营行为，严禁附加不合理贷款条件；九是深化体制机制改革，加强服务实体经济能力建设。
2018年9月21日，中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出，要顺应居民消费升级趋势，切实满足基本消费，持续提升传统消费，大力培育新兴消费，不断激发潜在消费。将以健康养老消费与吃穿用消费、住行消费、信息消费、文旅消费、教育消费等六个方面作为提高国民消费的推进重点。
点评：
2018年，注定是一个不平凡的一年，2018年之前互联网金融的不当行为不断被肃清，整个消费金融领域开始走向合规。与此同时，经济下行，消费股集体下挫，消费信心略显不足，在经济“去杠杆”进一步加强的趋势下，提振消费信心，鼓励消费市场发展成为2018年及之后的政策主导方向。
利好政策不断出台，“消费”再一次被提到国家高度。在这一波变化下，消费金融公司或将迎来新一轮的业务增长点。对于消费金融机构来说是支持和刺激，提振消费金融公司的信心，提振市场的信心，鼓励科技创新，加码升级多元化消费市场，以带动经济的整体增量。
2、中国银行业协会消费金融专业委员会成立
10月17日，中国银行业协会消费金融专业委员会正式成立。23家持牌消费金融公司经审批成为会员单位，其中，中银消费金融当选为主任单位，捷信消费金融、苏宁消费金融、招联金融、马上消费金融、中邮消费金融、兴业消费金融6家公司当选为副主任单位，其余15家消费金融公司为成员单位。
点评：
中国银行业协会消费金融专业委员会作为消费金融公司自律组织，是行业监管的重要辅助力量，在规范和约束行业经营行为方面将发挥重要积极作用。为行业的健康发展铺平道路。
消费金融专委会的成立，是从0到1的开创过程，对消费金融行业意义重大。一方面消费金融市场规模持续增长，前景广阔，整个行业经过前期的较快发展和经验积累，正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段，另一方面市场格局多元化复杂化，作为创新型的金融机构，消费金融公司发展历史较短，亟需官方自律组织引领行业规范有序发展。
3、央行金融消费权益保护局发布《2017中国普惠金融指标分析报告》
中国人民银行金融消费权益保护局，在2018年8月发布《2017中国普惠金融指标分析报告》。报告对我国2017年普惠金融的整体情况做概括性梳理，并对未来趋势做客观展望：
2017年我国普惠金融稳步发展，金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善。截至2017年末，普惠领域小微企业贷款余额67738.95亿元，同比增长9.79%;占人民币各项贷款余额5.64%，占比较上年末低0.15个百分点。普惠领域小微企业贷款增速低于人民币各项贷款增速，一些省份小微企业盈利能力下降，有效信贷需求不足。与此同时，信息技术发展正深刻改变着普惠金融的发展方式。报告显示，电子支付发展迅速，使用普及率较高。2017年全国使用电子支付的成年人比例为76.9%，农村地区60%以上的成年人使用过电子支付。另外，2017年全国平均有45.97%的成年人购买过投资理财产品，农村地区这一比例为32.79%。报告认为，银行仍是居民获得借款的主要渠道，银行以外的机构、平台是居民获得借款的重要补充。2017年全国成年人在银行有贷款的比例为39.78%，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.74%。
点评：
梳理当下，展望未来，为普惠金融行业做把脉，为未来的普惠金融导向、工作重点、难点，应对对策做出了基础性的贡献。
4、2018第二届中国消费金融年会在北京隆重召开
由《贸易金融》杂志、中国消费金融网主办，中银消费金融联合主办，中国消费金融产业生态联盟、中国供应链金融产业生态联盟、中国交易银行50人论坛协办的2018第二届中国消费金融年会在北京隆重召开。
年会以“重构消费金融价值，助力消费健康升级”为主题，围绕消费金融场景化发展、金融科技创造消费金融企业新价值、如何聚合多方资源，破题消费金融的资金观等热点话题展开讨论。大会采取主题演讲+《中国消费金融年鉴（2018）发布+颁奖典礼+圆桌论坛的形式进行。年会现场，30余位重量级主讲嘉宾以及涵盖政府、协会、银行、产业巨头系、消金公司、金融科技公司、新零售企业、经贸系近300位嘉宾共同参与了这场有趋势分析、有案例讨论、有权威解读、有服务手段的高端商务交流盛会。
点评：
消费金融年会为行业盛会，是业内精英头脑风暴、深度探讨行业现状、问题，展望未来的一次盛会，更是业内信赖的信息对接、业务洽谈的平台。大会同时发布《中国消费金融年鉴（2018）》，有行业的现状分析、有未来的展望，有优秀案例的惠及，是业内投资、学习的参考。
5、两岸首家合资消费金融公司，厦门金美信消费金融有限责任公司在厦门正式开业
厦门金美信消费金融公司4月获批筹集，10月正式成立，是由台湾地区中国信托商业银行股份有限公司、厦门金圆金控股份有限公司、国美控股集团有限公司联合发起成立，注册资金5亿元。其中，中国信托商业银行出资1.7亿元，占比34%；厦门金圆金控出资1.65亿元，占比33%；国美控股出资1.65亿元，占比33%。
点评:
从股东资源背景而言，金美信集两岸人力物力经验，坐拥资本、场景，涵盖台资、国资、民营的多元背景资源，若能匹配得到，获得优势互补，前途不可限量。
6、金蝶软件（中国）有限公司获中国银保监会批复同意筹建消费金融公司
9月14日，金蝶国际软件集团有限公司发布公告称，其全资附属公司金蝶软件（中国）有限公司（简称“金蝶中国”）及中国中信股份有限公司（下称“中信公司”）及中信信托有限责任公司（下称“中信信托”）合资筹建中信消费金融公司的申请，已于2018年8月17日获中国银保监会批复同意。
根据此前金蝶中国、中信公司、中信信托三方签署的合资协议，合资方共同筹建中信消费金融有限公司。其中，金蝶中国将出资人民币9000万元，占注册资本的30%。另据接近中信公司的行业人士透露，中信公司持股35.5%，中信信托持股34.5%。
点评：
该消费公司为信托公司参与设立的首家消费金融公司。金蝶软件的科技实力，加信托公司的资金实力，对各类原生场景都具备无法抵御的吸引力。未来的消费金融市场将获得深度挖掘，未来的消费金融行业也将百花齐放。
7、市场热捧消费金融牌照 多家机构拟新设消费金融公司
多家待审批的拟新设消费金融公司持续排队中。如：
2017 年 4 月 12 日，二三四五发布公告称，拟与江苏银行、凯基商业银行及海澜之家共同设立江苏苏银凯基消费金融有限公司。
2017年11月19日，奥马电器发布公告称，拟与甘肃银行、金徽酒共同发起消费金融公司。
2018年 6月19日，宁波银行发布公告称，拟与富邦家具、宁波城市广场开发经营有限公司共同发起设立"永赢消费金融有限公司"。
2018年9月14日，光大银行发布公告称，该公司与中青旅、王道银行拟共同发起设立"北京阳光消费金融股份有限公司"。
2018年9月19日，富邦华一银行母集团富邦金控发布公告称，拟以1.25亿人民币、占股25%在大陆地区参与发起设立消费金融公司。
此外，还有不少尚未披露信息的拟设立的消费金融公司也在排队中。
点评：
#p#分页标题#e#消费金融牌照未来很长一段时间仍然是市场竞争的热点。消费市场是经济增长的重要动力之一，政策的不断助推、市场的不断加码，牌照的炙手可热也是情理之中。未来消费金融市场的竞争，也将随着竞争对手的增加而愈发激烈。
8、消费金融行业处于监管“风口” 多家消费金融公司频吃“罚单”
冰火两重天，2018年是消费金融行业业绩向好的一年，也是严监管持续的一年，多家消费金融公司被罚。
1月10日，央行青岛市中心支行公布，海尔消费金融因违反《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者权益保护的相关规定，被罚款10万元。
5月28日，中银消费金融因在办理部分贷款时，存在以贷收费行为，违规放贷，被上海银监局予以警告，并罚款138.68万元。
同日，杭银消费金融也因信贷管理不审慎并形成风险，被银监会浙江监管局处以50万元罚款。
8月7日，央行行政处罚信息显示，北银消费金融因为违反《征信业管理条例》相关规定，被处以人民币30万元罚款。
9月，中邮消费金融有限公司发布《关于深化市场乱象整治，开展合作机构风险专项排查的通知》称，从2018年9月1日起至2019年1月1日，暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务，并启动为期4个月的合作机构风险排查。
10月央行处罚信息显示中银消费金融有限公司因违反《征信业管理条例》 ，被处以10万元罚款。
点评：
消费金融类产品，主要服务与终端消费者，消费体验是产品的生命线，也是投诉的导火索，如果产品体验差，会直接导致消费投诉，因此引发的监管案例不在少数。注重消费体验，不触碰监管红线，在监管规则和市场盈利的夹缝中生存是未来消费金融公司持续获得盈利的唯一途径。
9、消费金融公司2018年纷纷采用增资和银团贷款的方式获得资本金
2018年，消费金融公司仅发行了3支ABS，合计金额96.29亿元，相对其他类型的机构，数量少、规模低。这三支ABS均由捷信消费金融公司发行，其它消费金融公司则悉数缺席。具网络媒体公开数据统计，其他消费金融公司2018年的增加资金的途径主要有二，一是直接增加注册资本，这个最为常见，累计116.3亿，二是通过银团贷款的方式，累计31.92亿。具体情况如下表：
消费金融公司
增资
银团贷款（亿）
增资或拟增资（亿）
增资后（亿）
12月
长银消费金融
6.9
10.5
12月
招联消费金融
20
48.59
10月
长银五八消费金融
6
9
9月
锦程消费金融
1
4.2
9月
哈银消费金融
5.5
10.5
8月
兴业消费金融
9.33
7月
中邮消费金融
5.2
6月
马上消费金融
17.9
40
6月
招联消费金融
10.4
5月
海尔消费金融
1
4.2
4月
中银消费金融
35
43.89
3月
捷信消费金融
7
2月
中原消费金融
3
8
1月
中邮消费金融
20
30
点评：
#p#分页标题#e#根据《消费金融公司试点管理办法》要求，消费金融公司的资本充足率不低于银监会有关监管要求；同业拆入资金余额不高于资本净额的100%；资产损失准备充足率不低于100％；投资余额不高于资本净额的20％。消费金融行业近年迎来业绩爆发，由此增资的需求也愈发强烈。提高注册资本不仅可以提高借贷额度，还可以提高同业拆入资金总额，达到加大覆盖率，扩大市场份额的作用。此外，类金融机构的杠杆监管不断加强，也引发了持牌消费金融公司的密集增资行为。
10、中国人民银行受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请
1月，中国人民银行受理审批了百行征信有限公司（筹）（以下简称“信联”）的个人征信业务申请。5月23日，百行征信举行了揭牌仪式，宣布正式挂牌，百行征信的注册地是广东省深圳市，业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币十亿元。主要股东及所持股份：中国互联网金融协会、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%，腾讯征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鹏元征信有限公司、持股8%，中诚信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%，中智诚征信有限公司、持股8%，北京华道征信有限公司，持股8%。
点评：
百行征信开启了中国信用时代。一改之前只有借贷信息及银行流水的状态，未来国家构建的新信用数据中，将汇集支付宝、微信，乃至所有金融平台的数据。所有的交易信息都有望融入这个数据大海，织就信用天网，为我国开启新的信用篇章。
