“截至今年1月17日，江苏省兴化市已有29979人完成‘阳光e贷’手机APP注册，25996人提交贷款申请，10115人签约授信，授信金额突破10亿元，用信余额突破2亿元，达2.41亿元，无一笔逾期贷款，累计为客户节约融资成本600余万元。”在日前举行的兴化市“金融服务乡村振兴战略暨‘阳光e贷’全面推广启动大会”上，兴化农商银行董事长曹文铭表示，兴化市委、市政府选择“阳光e贷”作为兴化市金融服务“乡村振兴战略”的切入口进行全面推广，充分体现了市委、市政府对“乡村振兴战略”的重视，对金融服务工作的关注，对“阳光e贷”产品的认可和信任。

　　为何是“阳光e贷”

　　“阳光e贷”是兴化农商银行为有效破解“三农”和小微客户融资难、担保难、手续繁等问题，更好地支持“乡村振兴战略”实施，在兴化市委、市政府领导下，在人民银行关心指导下，紧紧依托人民银行征信管理系统和互联网金融大数据技术，创新推出的一款纯线上免担保信贷产品。这款产品广泛采集、深入分析客户家庭、医保、社保、房产、公积金、工资、征信以及兴化农商银行内部各项数据信息，自动分析客户能否准入，自动测算客户贷款额度和利率。客户通过“阳光e贷”手机APP，即时可办理贷款申请、贷款审批、合同签订等全部手续。

　　据介绍，“阳光e贷”具有六大特色，一是手续简便。客户无须提供任何纸质资料，只需身份证、智能手机和兴化农商银行借记卡即可申请贷款。客户凭自身信用即可获得贷款额度，无须提供担保。二是用途广泛。户籍为兴化市且年龄在18周岁（含）-60周岁（含）所有自然人均可申请。贷款可用于个人经营、房产装修、购买汽车、购买其他大件消费品以及旅游、教育、医疗等多个方面。三是办理快捷。即时申请，即时办理。四是期限较长。授信期限为2年。2年内，客户可通过江苏农信手机银行自助借款、还款。五是额度较高。起点额度5000元，最高额度30万元。六是利率优惠。贷款利率实行“一户一价”，由系统根据客户资信数据自动测定，资信越好，利率越低。

　　力推“阳光e贷”意义何在

　　“‘阳光e贷’是数字普惠金融在农村地区的具体应用，代表了数字普惠金融最新的发展方向。”人民银行兴化支行行长常余荣在启动大会上发言时说，目前，全国县域范围内，类似主要面向农民的普惠金融产品还不多见，它的推广应用具有里程碑式意义。

　　一是有助于满足农村最基层农民的资金需求。基层农民由于缺少抵押物、找不到担保人，到银行申请获得贷款的难度很大。满足这一部分人的资金需求，帮助其改善生活质量、扩大种养殖规模是农村普惠金融和乡村振兴的主攻方向和着力点。“阳光e贷”产品由于采取纯线上放款方式，客观上消除了申请人的身份界限，通过互联网技术创造性地让农村居民与城市居民在获得银行信贷服务方面处于同等位置，其重要性与历史意义不言而喻。

　　二是有助于为有资金需求的市民带来实实在在的方便与实惠。“阳光e贷”产品最显著特征就是方便、快捷。申请人只要跑一次银行网点办理领卡、开户等手续，以后需要资金，可随时随地通过手机APP进行操作，贷款最多几分钟即可到账，不仅省去了到银行网点提交资料、等待核查的时间，而且手续简便，无须找担保人、抵押物，无须找关系、打招呼，贷款利率根据申请人的资信状况自行调整，实行上限管理，能有效降低贷款主体融资成本。

　　三是有助于助推银行机构业务转型。随着移动通信技术和互联网技术的快速发展，银行的经营方式正在发生深刻的变革，过去“网点+客户经理”“申请人+担保人（或抵押物）的传统信贷营销模式正被“大数据+征信”“手机APP+免担保”等新型的互联网金融所取代，谁顺应了这一潮流和趋势，并能先人一步，谁就能在激烈的市场竞争中站稳脚跟、赢得生存和发展机会，反之，迟早会走下坡路甚至被淘汰。因此，兴化农商行此时推出“阳光e贷”产品是大势所趋、顺理成章的事情，是加快业务转型、拓展生存空间的必然结果。

　　四是有助于加快农村社会信用体系建设。“阳光e贷”产品的开发很好地遵循了“信用产生价值”的先进理念。这种“守信激励、失信惩戒”的制度安排，对净化农村的信用环境，培养市民的诚信意识具有显著的促进作用。

　　兴化市委常委、市政府常务副市长徐立华从政府角度解读了推广“阳光e贷”的意义。他认为，“阳光e贷”聚焦群众“贷款难、贷款贵、贷款繁”的问题，围绕“扩大信贷服务范围，增强信贷服务可获得性”的需求，最大限度满足了广大人民群众特别是农民的“经商、开店、种植、养殖”等经营需求以及“装修、购车、旅游、教育”等消费需求，有效缓解融资“难贵繁”的问题，可以为兴化市脱贫攻坚、高水平推进里下河生态经济示范区建设提供有力的金融支撑。同时，推广“阳光e贷”产品，也是助力经济发展调优资源配置的重要举措。因为，2019年兴化市金融工作的总体目标是：优化全市金融生态环境，推进“四支两打一化”工作，“四支”指“支持乡村振兴、支持绿色发展、支持实体经济、支持科技创新”，“两打”指“打击非法集资、打击恶意逃废债”；“一化”指“推动化圈解链工作”。“阳光e贷”产品的推出，对“四支”工作将起到重要推动作用，有助于引导全市金融机构将目光更加专注于小微贷领域，将更多的资源配置到“三农”领域。此外，“阳光e贷”产品，以建立“公平科学”的信贷服务机制为原则，以“奖励诚信、惩戒失信”为指引，对实现“乡风文明提升、乡村治理提效”也将起到潜移默化的影响。

　　如何推广“阳光e贷”

　　“阳光e贷”是带动居民创业致富的一把“金钥匙”，也是提升居民生活品质的一个“好帮手”，更是服务“乡村振兴战略”、推动普惠金融工作的一个“好抓手”。

　　兴化市委、市政府要求各乡镇（街道）要高度重视“阳光e贷”全面推广工作，及时成立“阳光e贷”推广工作组，制定具体、细化的工作方案，建立序时督查机制，强化工作责任落实,促进推广目标完成。要对照清单，组织人员逐户联系、宣传，确保目标对象人人知晓“阳光e贷”、户户争办“阳光e贷”。同时，要积极协助兴化农商行开展辖区内农户的信息采集工作，配合开展各类金融知识宣传普及活动，协助做好“三农”服务宣传。2019年“阳光e贷”总体目标是：每个行政村新增授信签约不少于90户、新筹措“三农”服务资金日均不低于300万元。

　　同时，要求税务局、统计局、公安局、供电公司等部门单位要主动配合金融机构做好互联网金融大数据的收集工作，积极提供第三方数据。人民银行要牵头深入推进“信用乡镇、信用村、信用户”的评比活动。各乡镇（街道）要高度重视“阳光e贷”全面推广工作，及时成立“阳光e贷”推广工作组，制定具体、细化的工作方案，建立序时督查机制，强化工作责任落实,促进推广目标完成。积极给予银行在债权保全、资产接收、资产处置等环节的政策支持，将失信行为人列入“黑名单”，努力打造“诚信得益、失信受惩”的信用环境，共同构建诚信兴化体系。

　　最后，要求各乡镇（街道）要充分运用“广播、电视、报纸、网站”等各种宣传媒介，通过“开辟专栏、印发公开信、设立咨询台”等各种形式，广泛开展宣传发动。要组织宣传小分队，走村入户，把政策讲清，把道理说透，真正让“阳光e贷”的运作方式、优惠措施家喻户晓。要讲究宣传方法，采取贴近百姓的方式进行宣传，注重典型宣传，以身边的事引导身边的人，以身边的人启发更多的人。

　　曹文铭透露，兴化农商银行不仅要持续优化“阳光e贷”业务系统和模型，完善后台管理系统，丰富手机APP功能和推送渠道，还将拓展产品功能，对接落实社保卡功能加载，实现涉农、社保、医疗、教育、民政、交通“一卡通”，存、贷、汇“全功能”，与“阳光e贷”相融合。“目前的‘阳光e贷是1.0版本，主要针对小农、小商、小微的30万元以下个人信贷需求，下一步，将全面升级‘阳光e贷’2.0版本，一是将现有30万以下提高到50万以下，二是推出200万以下的中小企业‘阳光e贷’”。曹文铭说，兴化农商银行将确保2020年年底前实现“阳光e贷”授信户新增5万户，小微企业（含个体工商户）贷款户新增6000户，涉农贷款新发放50亿元，绿色金融债新发放1.2亿元，扶贫贷款发放1.2亿元，自助设备增设150台套，移动支付用户新增15万户等目标。